一个普通家庭如何在十年内赚到 1000 万美元？

1、自我介绍；

2、贝伴投资理财的几个阶段，主要是几个“0”：

从一无所有到 100,000 美元，

从 10 万美元到 100 万美元，

从100万美元到1000万美元；

3、对刚接触投资的普通人，尤其是普通家庭，或者刚大学毕业或即将毕业的年轻人的一些建议。

自我介绍

大家好，我是Bayfamiy。

很多人可能都看过我写的文章，这可能是你第一次听到我的声音。 今天我想分享一下我过去十年的投资理财经验，以及我对未来的展望。

当我刚开始的时候别人借用银行买比特币，我从别人那里得到了很好的建议和帮助，所以我想和你分享。

和许多在美国留学的中国学生一样，我是在九十年代后期来到美国留学的。

那时候中国还比较穷，我只带了200美元左右，心里还是挺紧张的。

我2000年开始工作，2006年开始提出“臭名昭著的口号”——1000万普通家庭十年理财计划。 当时引起了很多人的质疑。 这是胡思乱想。

后来，我每年都会记录自己的投资行为。 13年来，我一直在文学城和我的公众号写相关的博文，主要是关于房地产和证券的，文章也有一定的阅读量。

你可能知道几篇文章，尤其是“Walking Money”，很多人以前都听说过。

年复一年，自己的积累和努力终于比原计划慢了一点。 完成1000万美元的财务计划大约用了11年半的时间。

那么今天我就主要围绕这段心路历程和大家分享一下。

第一阶段投资理财：

如何赚到你的第一个 100,000 美元

我第一次经历投资是从1997年到2002年，那时我赚到了第一个10万美元。

1999 年，一位朋友向我介绍了 Roth IRA 和 401k 的概念。

当时我投资了4000美元，是Roth IRA的全额。

结果，2000年股市崩盘后，钱跌了一半。

这给我上了一课，我开始思考，到底什么是投资？

那时候找了很多书看，才开始一点点接触投资。

在学习期间，我非常感谢早期中国人的指导。 一下飞机，比我早四五年来美国的中国人就向我介绍，到美国需要做什么？ 留学期间如何省钱？ 如何维护您的信用记录？

千万不要贷款，买一辆新五年的日本二手车，可以省油费和保险费，只要买责任险就可以了。

这些省钱小窍门在后期很有帮助。

到我毕业的时候，我已经存了一些钱。 大多数学生毕业时仍然欠下很多贷款，也许他们有抵押贷款或汽车贷款，但我没有；

此外，我还存了一些钱，为买第一套房子打下了基础。

所以这是前五年的第一个 100,000 美元。

通过在这方面的努力，也感谢前辈们的指点，我对股市、房市、证券市场的行情有了初步的了解和了解。

第二阶段投资理财：

如何赚到你的第一个 100 万美元

第二步，毕业后如何赚到第一个100万美元？

当时毕业后拿到了三个offer，三个公司分别在亚特兰大、丹佛和旧金山湾区。

和很多人一样，我当时也很疑惑，我应该去哪里工作呢？

因为亚特兰大和丹佛的生活成本比较低，可以买大房子，住得很舒服。 也许两个丈夫和妻子可以单独工作。

但后来仔细研究了前人写的一些自己的人生经历，还是决定去比较繁华的中心城市，虽然生活成本比较高。

我印象非常深刻。 刚到旧金山湾区的时候，有个同学在湾区逗留了一段时间，没能久留，搬到了芝加哥。 他说，你看我那地方多好，我可以买大房子。

但是我的观点和他不一样，我还和他争论过几次，我记得很深。

下一步是大约401k。

一般刚开始工作，都会面临401k买多少的问题。 传统上大家401k越买越多，我对此提出了质疑。

自己琢磨出来的别人借用银行买比特币，觉得全买不是个好办法。 应该是公司配比的上限——公司给你的钱你肯定会想要，但配比以上你其实并不需要。

少存了401K，加上之前的存款，很快就买了一套自住的房子。 经过 4 年的住房，它几乎翻了一番。

就这样，我很快赚到了第一个百万。

住在核心城市比较热闹的地方，其实最贵的因素，不管是纽约还是旧金山，主要是生活成本。

所以你应该尽量减少你的生活成本。 我个人觉得投资回报能超过401k，所以没买那么多401k。

如何降低自住成本？ 最重要的是要抓紧买自己的房子。

您可以通过购买房屋来降低生活成本——购买 Duplex 并与他人出租。

这允许其他人帮助您支付贷款，而无需您自己支付。

2010年前后，我完全意识到自己的生活成本为零，也就是不需要还任何贷款和费用。

所以在 2006 年左右，我赚到了第一笔百万美元。 当然不是现金，而是各种资产的总和。

这时候我才明白，财富的增长并不是完全线性的。 按照以往的记录——10万到100万的差距，我觉得10年有可能达到1000万美元。

第三阶段投资理财：

如何赚到你的第一个 1000 万美元

第三阶段是设定目标。

我写《普通家庭十年千万理财计划》，因为我相信没有目标很难做好！

如果你有一个目标，你可能无法完全实现，但你可以实现十个目标，最终可以实现八个； 但如果你没有目标，你最终可能只会实现两个甚至一个。

最后，我给自己定了一个十年1000万的目标，因为有了目标之后，你就会围绕这个目标实现你的财富管理。

所以在过去的十年里，我做了三件事。

其实每一次的犹豫，大家可以看看以前的博文，都是小心翼翼，犹豫不决的。

首先是投资国内房地产，继续买地铁房。

2000年以前，中国没有地铁。 自2000年以来，上海和北京都投入了大量的基础设施建设地铁。 刚好上海和北京的房价在飞涨。

这方面得益于一件小事，就是连战的妈妈。 连战的妈妈很有钱，但是连战之前家里没有钱。

连战家有钱到什么地步？

当时看了一个故事，仔细研究了一下，才知道原来是这样的。

所以很多事情都受他影响，就是买这些房子的时候，一旦基建、地铁建好，房价马上就会涨。

2008年次贷危机的时候，我做了一件比较大胆的事——在次贷危机之前，我在上海卖了一套房子，想在次贷危机的时候把它变成四套房子，因为那时候的房价房子已经翻了一番，但是这次操作却出现了一些问题。 最后，不是四个，变成了两个。

你的执行力总是比你想象的要糟糕。

上海和北京的房产投资，一般都是Cash by Cash受益，现在大概是收益的30倍到50倍，看是什么房子。

第二件事是我从2006年开始判断2008年的次贷危机。

我认为加州的房地产流程之前有四个周期，我认为是第五个周期，这没有任何区别，因为房地产非常有规律。

所以2006年之前做好计划，2007年逐步实施，2011年达到顶峰，开始大量买房。

第三件事是购买比特币。 投资比特币大概有50到100倍的利润。

所以通过这三个要素的加成，实现了1000万美元的财富积累。

当然，我也错失了很多机会。 如果很多地方能更好的把握，可能会更好。

当然，生活中没有完美的事物。 我会告诉你一些我错过的很多机会，或者我没有做得更好的很多机会。

投资理财第四阶段：

当前投资和未来展望

我觉得投资很有趣，不是因为钱本身，我觉得投资和理财就像爬山一样，是一件很有趣的事情。

所以我给自己定了一个计划，也许在未来的10到20年内，我会看看自己是否有能力赚取1亿美元的财富。

我是一个普通人，收入一直不高，因为我更喜欢自由自在的生活。 我不喜欢加班，也不喜欢很紧的工期和压人的老板，所以我一直在想我该怎么办？

第一步，我要继续投资房地产，更稳定，至少我不会清仓。

我现在买一些房子比较容易，因为之前房子的正现金流很好。 就是每年增加租金，比如每间房子加200元。 合起来，你的年租金可能低至200元。 可以涨4万多，房租涨了3万到4万，相应的可以买个50万到60万的新房，所以这件事情不用着急，让它长着就好了。

第二步，我想长期持有电子货币。

当然，每个人的观点未必和我一样，每个人的风险承受能力也和我不一样，建议大家不要跟着我做一模一样的事情。

简而言之，我设定了这样一个目标，并想知道它会变成什么样。

给刚接触投资的投资者的建议

我之所以能够走上投资理财的道路，是因为得到了很多人的帮助，同时也看了很多别人的书、自传或者心得，所以想把更多有用的信息传播给别人。

①设定目标，坚定信念

1) 想了解为什么要投资，你的目标是什么？

纯粹为了奢侈享受的投资未必可持续，因为人需要有更大的灵感来完成一件事。 对我来说最现实的事情就是自由！

我自己就喜欢自由自在的感觉，尤其是人到中年之后，不像年轻时，人到中年以后就很难出卖自己的劳动了。

如果你想避免太多的压力，过上更舒适的生活，做你喜欢做的事，那么你就需要投资。

2）省钱

事实上，无论你赚多少钱，你都可以节省1/3的税前收入。

为什么？ 我可以举几个例子。

比如我在国内读研究生的时候，90年代初期，我当时的收入是100元的学校助学金。

那个时候我也可以存1/3，存30元花70元，过同样的生活。 到美国后，奖学金是1500美元，我可以存500美元，花1000美元。

没问题，一样。

后来我打工挣了10万，存3万，花7万，没问题。

能否将税前收入的1/3存起来，完全取决于你的优先级在哪里？ 你想先存还是先花？ 如果把存钱放在消费的最后，即使花光所有的钱，也存不下钱。

如果你把存钱放在首位，你会认为你的收入还不到1/3，过同样的生活，没问题。

②学会独立思考

1）用你自己的判断！

事实上，很多人都在寻求专家的建议。 经常有人问我这个时候要不要买房子，或者今天要不要买某只股票或者比特币。 没有人能帮你想清楚，因为每个人承受风险的能力不同，投资的时间也不同。 不一样，需要自己判断。

如何判断？ 这就需要你独立思考，独立行动，不能随波逐流，随大流。

因为市场上大部分人其实都错了，尤其是股市。

再举个例子，在2009年和2010年，在最近的次贷危机之后，你可以看到所有的专家都在说房地产市场已经结束了。

还记得《财富》杂志说，下一次房地产市场繁荣将在20年或30年后发生，我们再也见不到了。 所以市场上的大部分判断都是错误的，这和其他的东西不同，比如道德判断，大部分人的判断可能都是对的，但是在经济市场和投资市场就不一样了。

2）投资要有毅力，用时间和复利来克服市场的不确定性。

例如，股票交易是一种短期投机行为，就像赌场一样。 你必须尽量避免它，因为你不会赚钱。

你买了一些东西，以为你永远不会卖掉它，而我做到了。 现在回过头来看，除了极少数的投资产品，我买的东西基本上都没有卖过。

如果你抱着不卖的决心买入，也许你的投资是对的。

如果一直想买，过几个月就卖，或者过几年涨了就卖。 如果你有投机心理，其实可能会带来一些损失。

③不比较消费，量入为出，量入为出，只消费真正需要的东西。

我写了一篇文章“我们为什么要衡量？” 》量入为出很好，但我觉得还不够。 如果量入为出听起来不好，那就意味着你能吃什么就吃什么，但这总比欠债强。

事实上，衡量你付出了什么可能更正确。

你仔细看看你的衣橱里有多少件衣服，你真的经常穿吗？ 你的鞋柜里有几双鞋，你真的经常穿吗？ 你真的需要那么多电子产品吗？ 其实大家都知道你不是有钱人。 你真的需要用那些包和车来装扮自己才能看起来很富有吗？

当然，每个人的想法可能不同。 我个人认为消费是非常灵活的。 不攀比，不在乎别人的看法。 你为自己而活，你感到快乐和满足，你可以做你需要做的事。 拥有一些东西，不要因为别人在乎而花那笔钱。

④建议年轻的时候，尽量住在核心大城市，比如纽约、旧金山、洛杉矶。

在中国，在欧洲，在美国，无数前辈的人生经历会告诉你，生活在核心大城市，到了中年和晚年，会更富有，到了中年，可能会更辛苦一点。年轻的。

美国也存在看不见的城乡差距。

我来美国的时候，经常有人说美国没有城乡之分。 生活在中部、南部或较小的城市，看似与生活在纽约差不多，但其实差别很大。

主要是你的机会，你的眼光不一样。

⑤房子不是消费品，是强制储蓄。

如果住在核心大城市，房子虽然贵，但也是强制储蓄。

生活在中小城市，房子真的只是消费品，这样的例子比比皆是。

包括中国人，你可以看到很多人住在北京和上海。 他们中年之后变得非常富有，然后住在长沙。 我就说这样的中小城市的人，二三线城市的人，人到中年之后，其实是比较穷的。

住在核心城市，其实唯一的缺点就是住房。

人说大城市住贵，其实就是住，没有别的特别贵的。

如何降低房屋？ 就是不要租房子，因为租房就是消费。

而且自己买房的每一分钱都是储蓄，不是消费，自己贷的钱都是储蓄。

有多种方法可以降低自住或生活的成本。 在核心城市，尽快买房最重要。

⑥端正三观，管好自己的钱，不属于自己的钱不要管。

90后、80后可能都有这个问题，90后可能更突出。

你看，大部分的家庭不和，夫妻之间、兄弟姐妹之间、亲戚之间的矛盾，其实都是因为钱引起的。

你摆明了，你管好自己的钱，管不了别人的钱——你父母的钱不是你的钱，跟你没关系； 你的钱不是你孩子的钱，你孩子的命跟你的钱没有什么关系。

从投资的角度来看，也是如此。 你很难投资不受你控制的钱。

比如你爸妈的钱，或者你爸妈家里的钱，其实你是不能绝对支配的。

有时候明明是行情不好，但到了需要卖出的时候，却因为各种原因不得不卖出。

我自己的原则是只管自己的钱，不管别人的钱。 我其实有很多兄弟姐妹，但我们从来没有像其他人那样有很多家庭矛盾。

我们都是兄弟，算的清清楚楚，从不把自己的钱混在一起。

⑦维护自己的信用评分，其实是小事。

因为信用评分保持的好，贷款各方面都会有帮助。

少用信用卡和银行账户。 不要占便宜，乘小便宜吃大亏。

不要只在Amazon、Target等开信用卡，那些不是必须的。 按时支付账单，做一个负责任的人。

对你贷款的其他方面会有很大的帮助。

⑧ 不提前消费，除按揭外没有其他贷款。

其他贷款其实都是消费。

你有各种各样的借口，但都是消费或过度消费。

比如车贷、助学贷款，利率比较高，都是消费。

抵押贷款是政府补贴的投资。 利息低，比如30年的房贷利息只有3%，而且可以抵税。

还有 3% 的 30 年期抵押贷款利率。 学点经济学知识就知道，等于说别人白给你这个钱。

因为30年的通货膨胀，货币发行最终会让钱变得一文不值，也就是说你今天借100万，就意味着今天有人给你100万。 谁不使用它就是傻瓜。

⑨学习经济学基础知识。

很多人问我的问题，其实大部分都是对经济投资的基本概念不了解造成的。

我自己在 2000 年吸取了一些教训，然后我去读了 MBA。

我自己的复习是认真学好这三门课：宏观经济学、微观经济学、投资管理。

投资管理最好包括：固定收益、股权、期权。

唯有学好这三门学科，才能不至于言听计从。

就是要知道，不管是在网络上，还是在新闻上，不管是大多数人的文章、演讲、采访，他们的目的都是为了让更多的人看到，不一定是为了把最真实的知识传授给你.

比如大家翻开所有的杂志报纸，都说401k要买。 这是因为背后有投资公司在推动这件事。 没有人告诉你需要买投资房，至少没有401k宣传那么广泛。 因为没有人受益。

让我给你举个例子。 如果你学过宏观经济学、微观经济学和投资管理这三门课程，下面这四道试题你应该自己想一想，不需要别人回答。

如果这四道题你都没有做过，建议你把这三门课程自己认真学一遍。

结语

其实，投资没有秘诀，关键在于持之以恒。

第一部分是积累财富。 你需要存钱。 没有初始资金，你什么也做不了。 聪明女人难做无米饭。

积累财富需要学会存钱，学会避税，学会开源，多赚点外快； 二是抓住机遇。 三是提高执行力。

有时候真相明了，机会却没有抓住。 错过的原因是执行力不够。 我也一样。 许多处决都不是很好。

为什么坚持最重要？

让我在这里给你举个例子。 每个人都知道曼哈顿岛的故事。 曼哈顿岛在1600年左右被荷兰人以24美元买下。

让我们估算一下今天​​曼哈顿岛的市场价值。 所有的不动产大约是1.9万亿美元，但如果是24美元，按照8%的回报率，那么多年后的今天值多少钱？ 这个数字是天文数字，市值约500万亿美元，可以买下200个曼哈顿岛。

为什么 24 美元不值这么多钱？ 就是因为没有持续的投入。

所以，投资的重点是用复利，用时间，持之以恒。

有网友回答

你自己失败的例子？

买房需要保持现金流和杠杆。 以前想把一套房子变成四套，但是现在政策变了，卖一套就买不到四套了。 人力投入太大，只变成了一间半房子，造成了一些损失。

投资房地产用什么指标？

购买房地产的最佳指标是现金流。

如果你发现现金流为正，你会毫不犹豫地投入。 如果现金流是负的，你要想想，以后有没有可能变成正的？

至少在短期内，它是否有可能转为积极？ 例如，如果它在接下来的一两年内成为一种积极的可能性，你就会跳进去。

如果长期不是正现金流就别插手了，我说正现金流就是你付20%的首付，不要100%的首付，当然100%的首付是正的现金周转。

如果不是比特币，你会把钱放在哪里？

如果你不投资比特币，你的钱就省了。 没有现金损失。 每次做投资都要考虑钱会不会亏本？

不要赔钱。

另外，如果你买了它，就不要再卖了。 用这两个硬性条件来约束自己，会让你在投资时反复权衡。

推荐书籍？

我建议上公共课。 宏观经济学、微观经济学、投资管理。 哈佛和沃顿都有不错的公开课。

一个好的公共投资方式？

看大势，不要看短线波动和短线消息。 一种投资产品不值得长期持有。

比如中国，中国经济的崛起，或者整个东亚经济的崛起，这是一个非常大的规模，几百年到几千年的一个周期。

这时候，如果你拥有房产，从长远来看，你是不会赔钱的。 短期内可能会受到各种政治战事和各种因素的影响，会有一些变化。

买什么？ 一是大趋势，二是欺负没钱的人。

比如我2000年初在中国买房的时候，中国其实比较穷。

那时候北美人挺有钱的。

现在不去，他们现在很有钱，你跟他们斗什么？

我买比特币的时候，其他人其实都是穷孩子，所以我的钱很值钱。

第一是看大趋势，第二是趁别人没钱的时候买。

财富自由后退休？

我没有退休。

投资的目的是给你自由，而不是让你无所事事。

自由的好处就是你可以做你想做的事。

比如你想创业，或者你有兴趣研究某个问题。

比如，您认为伽利略同志为什么能够做出如此伟大的物理研究？ 其实是因为他发明了温度计，卖了赚了点钱。

对我来说，财富给我最大的好处就是可以自由自在，可以随心所欲，但我绝对不会退休，那样会很无聊。

希望我们的分享对您未来的房产投资，实现财富自由有很大的帮助。